Luego de que hayas pedido un préstamo y lo hayas destinado para lo que necesitabas, probablemente existan ocasiones en las que generes ingresos extras que quieras destinar a reducir los pagos o el monto de tu deuda. Esto es algo que debes hacer con mucho cuidado al tomar en cuenta los pagos adelantados y anticipados.
Las entidades bancarias ofrecen variedad productos de financiamiento, entre ellos, los préstamos de diferentes tipos ya sean personales, para emprendedores, con objetivo de estudios, de nómina, y más. Igualmente se ofrecen métodos de pagos diferentes, entre los que están los adelantados y anticipados, los cuales tienen implicaciones importantes en las que debes pensar.
En este artículo te explicaremos todo lo referente con las modalidades de pagos anticipados y adelantados, cuáles te convienen, y los factores a tomar en cuenta cuando modificas tu crédito.
Lo primero: qué es la amortización de un crédito
Al momento de solicitar un préstamo, los bancos o entidades prestamistas ejecutamos un proceso llamado amortización, con la cual se fijan los plazos y la distribución de los pagos correspondientes. Estos pagos pueden ser determinados por una tasa fija, o por una tasa variable, con la cual simplemente se te dará una referencia de los montos de tus pagos.
La tabla de amortización de un crédito suele ser establecida de manera mensual, y esta te permite entender los detalles correspondientes a tu crédito, aportando datos relevantes como los siguientes:
– Importe abonado al capital.
– Monto de intereses.
– Saldo insoluto.
– Comisiones, bonificaciones, primas, entre otros montos adicionales.
Es muy importante que, al momento de recibir los detalles de la vida de tu crédito, los revises y consultes cualquier duda que tengas, ya que, si en algún momento decides hacer pagos adelantados o anticipados, toda esta información te será de vital importancia.
Qué son los pagos anticipados y adelantados
Lo primero que es importante que sepas es que, realizar un pago anticipado o adelantado, puede acarrear que un banco te cargue con penalidades o comisiones extras con las que no contabas, igualmente, estas acciones podrían calificarte como un usuario al que no es favorable otorgarle préstamos, ya que te saltarás cuotas de intereses que son de gran importancia para el banco.
Pagos anticipados
Esta modalidad de pago te permite reducir el monto total que debes, por lo que tu importe impacta directamente en el capital del crédito. Luego de hacer el pago anticipado, debes elegir la forma en la que se aplica el pago que realizaste, la cual se puede reflejar de la siguiente forma:
– Reducción del número total de cuotas que se habían establecido, manteniendo el mismo monto en los pagos.
– Mantienes la misma cantidad de cuotas estipuladas, pero ahora pagas menos en cada una.
En estas dos modalidades se reduce el capital que se había generado, y también los intereses y las comisiones. Igualmente debes tomar en cuenta que, hacer un pago anticipado en tu préstamo, no hará que luego tengas más tiempo para pagar el resto que debes, sino que tu próxima fecha de cobro será la que ya estaba establecida.
Para darte un ejemplo, digamos que solicitaste un crédito a 10 cuotas de 2,000 pesos cada una. Luego de haber pagado en 4 fechas, decides que harás un pago anticipado de 4,000 pesos. Gracias a ese movimiento, ahora podrás reducir el número de tus cuotas y continuar pagando 2,000 pesos en cada, por lo que cancelarás tu préstamo antes del plazo estipulado.
La otra opción que tienes en este ejemplo es la de mantener la misma cantidad de cuotas, pero haciendo pagos por montos menores a 2,000 pesos gracias a tu anticipo.
Pagos adelantados
El caso de los pagos adelantados es mucho más sencillo, con ellos simplemente cancelas por adelantado un número determinado de cuotas, sin reducir el monto estipulado de cada una, por lo que estos continúan siendo los mismos.
En esta modalidad, tampoco se generan reducciones en intereses y comisiones, ya que no estarás alterando tu tabla de amortización, simplemente te estarás adelantando con los pagos, lo cual puede ser realmente útil en casos específicos.
En este caso, el ejemplo sería así: suponiendo que solicitaste un préstamo a 10 cuotas de 2,000 pesos cada una, en la tercera fecha decides que adelantarás tres meses con 6,000 pesos. Eso quiere decir que durante esos tres meses siguientes no deberás hacer pagos, pero luego de ese tiempo, deberás continuar con el cronograma que se había fijado.
¿Qué es más conveniente, pagos anticipados o adelantados?
Cada caso puede generarte beneficios a largo plazo que impactarán en tu liquidez, si luego de haber solicitado un crédito lo que quieres es reducir tu deuda, para pagar así menos intereses y sacarle mayor provecho al préstamo, entonces probablemente debas irte por la opción de pagos anticipados.
Antes de tomar este camino, es necesario que consultes a tu banco o agencia prestamista sobre si esto generaría algún tipo de impacto importante en tus finanzas, o si es realmente conveniente para tu historial crediticio.
En el caso de los pagos adelantados, saber si te conviene o no, se hace mucho más sencillo. Digamos que, durante el pago de tu crédito, decides realizar un viaje al exterior y quieres estar despreocupado y desconectado de cualquier responsabilidad financiera. Una opción perfecta para lograr eso, es hacer un pago de cuotas adelantadas por el tiempo que estarás fuera, y luego continuar con tu cronograma normal al regresar a México.
Factores que tomar en cuenta al momento de realizar pagos anticipados o adelantados
Reestructuración de la deuda
Cualquier modificación que hagas en la forma en la que pagas tu crédito, generará un impacto en su estructura, o al menos en la forma en la que tenías pensado pagar. Esto se puede notar especialmente con los pagos anticipados.
Comisiones o penalidades
Algunas entidades bancarias pueden cargarte con comisiones o penalidades si modificas la amortización, es necesario que te informes bien antes de decidir hacer pagos anticipados o adelantados.
Tasas de interés tu crédito
Al momento de realizar un pago anticipado, evalúa si realmente eso generará un impacto significativo en tu liquidez. Muchas veces se hacen este tipo de pagos pensando en la reducción de los intereses, pero el movimiento podría no valer la pena.